“你看，我這些豬長(zhǎng)得白白胖胖，總共有400頭，比3個(gè)月前多出100頭。再過兩三個(gè)月，等把豬全部賣完，我預(yù)計(jì)可多賺六七萬元?！?月16日上午，云陽縣棲霞鎮(zhèn)福星村養(yǎng)殖戶董昌友在豬舍里一邊給豬喂食，一邊對(duì)記者說。

董昌友能擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，多虧了一筆貸款——前不久，他通過建行“裕農(nóng)通”App提交貸款申請(qǐng)，5分鐘后，銀行卡就到賬了一筆12萬元的貸款資金。

“沒想到這么容易，太方便了！”董昌友說。

據(jù)了解，“裕農(nóng)快貸-信易貸”是全國(guó)首個(gè)省級(jí)發(fā)改系統(tǒng)與銀行系統(tǒng)深度融跨的純線上信貸產(chǎn)品，由重慶市發(fā)展改革委與建行重慶市分行攜手創(chuàng)新推出，于2023年5月，在云陽率先落地試點(diǎn)。在國(guó)家發(fā)展改革委發(fā)布的2023年全國(guó)“信易+應(yīng)用典型案例”中，該試點(diǎn)成功入選。

農(nóng)戶貸款難有四個(gè)痛點(diǎn)

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重中之重。然而，農(nóng)戶等農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體融資難，卻是長(zhǎng)期以來不少地方全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興面臨的一道“坎”。

就拿董昌友來說，他養(yǎng)豬已有十余年，但此前其養(yǎng)殖規(guī)模從未突破300頭，有時(shí)甚至不到200頭。

“主要是因?yàn)橘Y金壓力大，沒有多余的錢去養(yǎng)更多的豬?！倍颜f，遇到生豬行情好的時(shí)候，他總想擴(kuò)大養(yǎng)殖規(guī)模，多賺點(diǎn)錢。手中缺錢，他便去找銀行借。但因缺乏抵押物，他屢次被銀行拒之門外。

平安鎮(zhèn)安全村種植戶劉修揚(yáng)也有類似經(jīng)歷。2023年前，他常年種植柑橘類水果2800畝，并開了兩家洗果廠。2021年、2022年，他想擴(kuò)大種植規(guī)模，因自有資金不足，想到貸款，但找了五六家銀行都未能如愿。每家銀行都給了他同樣的理由——缺乏足值抵押物。

事實(shí)上，農(nóng)戶融資難并非僅僅因?yàn)槠淙狈Φ盅何铩Ｊ邪l(fā)展改革委的一項(xiàng)調(diào)查顯示，農(nóng)戶融資難主要有四個(gè)“痛點(diǎn)”。

其一，作為種植作物、養(yǎng)殖物基本都無法作為抵押物，導(dǎo)致涉農(nóng)主體難以達(dá)到銀行的貸款門檻。

其二，銀行貸款申請(qǐng)材料多、辦理流程長(zhǎng)，平均有13個(gè)環(huán)節(jié)、耗時(shí)15天。而基于種養(yǎng)周期規(guī)律，農(nóng)戶經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)“用錢急”的情況，“慢貸款”很難滿足其需求。

其三，搞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，大多投資大、周期長(zhǎng)、利潤(rùn)低，很多農(nóng)戶對(duì)銀行利率極為敏感，無法負(fù)擔(dān)過高的利息。

其四，很多農(nóng)戶屬于征信“白戶”，銀行極度缺乏農(nóng)戶的有效數(shù)據(jù)，無法為其授信。同時(shí)，銀行獲取涉農(nóng)主體的信息涉及多個(gè)數(shù)據(jù)源單位，需分頭對(duì)接，難度大、效率低。

“長(zhǎng)期以來，農(nóng)戶融資難，難在其抵押擔(dān)保能力弱、農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，以及農(nóng)村地區(qū)信用基礎(chǔ)薄弱，銀行不了解農(nóng)戶真實(shí)信用狀況。”建行重慶云陽支行業(yè)務(wù)經(jīng)理幸新說，如此一來，銀行向農(nóng)戶提供融資服務(wù)就面臨風(fēng)險(xiǎn)大、成本高的問題，在傳統(tǒng)信貸模式下不敢輕易向農(nóng)戶發(fā)放貸款。

為農(nóng)戶精準(zhǔn)繪制“信用畫像”

傳統(tǒng)信貸模式行不通，改革創(chuàng)新，就成為破解農(nóng)戶融資難題的必選項(xiàng)。重慶的思路是：創(chuàng)新構(gòu)建“三農(nóng)”信用體系，努力消除農(nóng)戶融資痛點(diǎn)。

在市發(fā)展改革委推動(dòng)下，云陽在全市率先啟動(dòng)“三農(nóng)”信用體系建設(shè)試點(diǎn)。

第一步是從人、事、物、產(chǎn)、房五個(gè)維度，以“最小顆粒度”的辦事點(diǎn)、數(shù)據(jù)項(xiàng)為切口，摸排村社系統(tǒng)采集平臺(tái)17個(gè)，確定了來源可靠且具金融價(jià)值的涉農(nóng)數(shù)據(jù)字典項(xiàng)496個(gè)。而后，按照家庭財(cái)產(chǎn)、工作（務(wù)工）勞動(dòng)技能等8大類建立數(shù)據(jù)目錄，構(gòu)建“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)字典。

隨后，云陽又建立數(shù)據(jù)更新機(jī)制，從市、縣、村三級(jí)全量采集“三農(nóng)”數(shù)據(jù)，形成多元化信用信息收集渠道。同時(shí)，建立縣內(nèi)數(shù)據(jù)定期匯聚制度，點(diǎn)對(duì)點(diǎn)向數(shù)源單位獲取信用建模缺失數(shù)據(jù)；對(duì)接市級(jí)行業(yè)部門數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”信用體系相關(guān)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)下沉……

經(jīng)過諸多努力，云陽構(gòu)建起了“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和數(shù)據(jù)庫(kù)。

接下來，就是挖掘“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)價(jià)值——云陽以農(nóng)戶為基礎(chǔ)單位，串聯(lián)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的基礎(chǔ)信息及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，涉農(nóng)主體社保繳納、司法判決等各類信用信息，多維度推進(jìn)農(nóng)戶信用建檔和信用評(píng)級(jí)工作。在此基礎(chǔ)上，建立起農(nóng)戶信用數(shù)據(jù)分析模型，實(shí)現(xiàn)為農(nóng)戶精準(zhǔn)繪制“信用畫像”。

而相關(guān)的“三農(nóng)”信用數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)分析模型，最終歸集到了全市一體化信用融資服務(wù)平臺(tái)——“信易貸·渝惠融”。依托該平臺(tái)，市發(fā)展改革委與建行重慶市分行聯(lián)合建立信貸模型，創(chuàng)新打造出具備重慶辨識(shí)度的純線上信用貸款產(chǎn)品“裕農(nóng)快貸-信易貸”。

2023年5月12日，云陽率先落地試點(diǎn)該產(chǎn)品。此后，云陽縣發(fā)展改革委等部門聯(lián)合建行重慶云陽支行組建鄉(xiāng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)，走進(jìn)鄉(xiāng)村持續(xù)宣傳推廣該產(chǎn)品，讓惠農(nóng)金融服務(wù)精準(zhǔn)觸達(dá)村民。

農(nóng)戶憑信用拿到貸款

隨著“裕農(nóng)快貸-信易貸”誕生，劉修揚(yáng)終于如愿以償貸到了款。

2023年7月中旬，鄉(xiāng)村金融服務(wù)團(tuán)隊(duì)在平安鎮(zhèn)開展宣傳活動(dòng)，劉修揚(yáng)抱著試一試的心態(tài)，在建行“裕農(nóng)通”App上提交了貸款申請(qǐng)。不到5分鐘，他的銀行賬戶就收到了30萬元貸款資金。

這筆貸款彌補(bǔ)了其資金缺口，隨后，他新栽種了800畝柑橘類果樹，種植規(guī)模擴(kuò)大到了3600畝。預(yù)計(jì)再過兩年等新栽種的果樹結(jié)了果，他每年至少可因此增加20%的收入。

目前，劉修揚(yáng)正在為他的洗果廠辦理出口許可證。等拿到證后，他計(jì)劃從9月份起，多收購(gòu)一些新上市的柑橘類水果，連同自種的部分水果，陸續(xù)出口到阿聯(lián)酋、俄羅斯等國(guó)。

“現(xiàn)在能方便快捷地貸款了，我對(duì)未來發(fā)展充滿了信心，要放開手腳干！”劉修揚(yáng)說。

同樣，董昌友也成功拿到了首筆貸款。

2023年，因豬價(jià)跌跌不休，董昌友養(yǎng)豬虧了本。到了2024年，他就陷入了流動(dòng)資金緊缺的困境。今年5月，眼見豬價(jià)開始反彈，他判斷今年養(yǎng)豬能賺錢，便想多養(yǎng)一些豬。但此時(shí)，他手中的錢連給豬場(chǎng)里的300頭豬買飼料都不夠，更別提新購(gòu)進(jìn)一批豬崽了。

“到哪里去籌集資金呢？”正當(dāng)他為此愁眉不展時(shí)，村干部提醒他，可以試一試“裕農(nóng)快貸-信易貸”。于是，就有了本文開頭一幕。

幸新介紹，“裕農(nóng)快貸-信易貸”全面對(duì)接“信易貸·渝惠融”平臺(tái)，云陽農(nóng)戶可通過建行“裕農(nóng)通”App或“重慶信易貸”App提交貸款申請(qǐng)。

而后，建行重慶市分行系統(tǒng)就能獲得該平臺(tái)為農(nóng)戶繪制的“信用畫像”，并據(jù)此自動(dòng)進(jìn)行信用評(píng)估、確定授信額度、發(fā)放貸款。從農(nóng)戶提出貸款申請(qǐng)到放款，僅需5分鐘左右。

來自建行重慶市分行的數(shù)據(jù)顯示，截至今年7月底，該行已利用“裕農(nóng)快貸-信易貸”，為云陽10余個(gè)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、60多個(gè)重點(diǎn)行政村逾500戶農(nóng)戶授信超過4000萬元，發(fā)放貸款逾4000萬元。同時(shí)，該行對(duì)云陽農(nóng)戶的授信覆蓋率從不足1%上升至45%，戶均授信額度由7.5萬元提高到15萬元；貸款年利率從4.25%下降至3.45%。過去農(nóng)戶貸不到款、貸款慢、貸款利息高的現(xiàn)象，正在逐步緩解。

以建行在云陽的試點(diǎn)為突破口，去年，市發(fā)展改革委又引導(dǎo)農(nóng)行重慶市分行、重慶農(nóng)商行等銀行開發(fā)類似的涉農(nóng)信用融資產(chǎn)品，在江津、涪陵等10個(gè)區(qū)縣試點(diǎn)。目前，相關(guān)區(qū)縣試點(diǎn)成效明顯。截至今年7月末，僅建行重慶市分行就已在江津、涪陵等9個(gè)區(qū)縣累計(jì)授信超1億元，支持農(nóng)戶超過1000戶。

下一步，建行重慶市分行將全面推廣“裕農(nóng)快貸-信易貸”，預(yù)計(jì)8月之內(nèi)將在全市所有區(qū)縣落地。（新重慶-重慶日?qǐng)?bào)記者 黃光紅 實(shí)習(xí)生 季敏）

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